{"id":5395,"date":"2016-08-18T16:46:00","date_gmt":"2016-08-18T20:46:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.merkley.senate.gov\/how-predatory-payday-lenders-plot-to-fight-government-regulation\/"},"modified":"2023-07-24T11:09:25","modified_gmt":"2023-07-24T15:09:25","slug":"how-predatory-payday-lenders-plot-to-fight-government-regulation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.merkley.senate.gov\/es\/how-predatory-payday-lenders-plot-to-fight-government-regulation\/","title":{"rendered":"C\u00f3mo los prestamistas abusivos del d\u00eda de pago conspiran para luchar contra la regulaci\u00f3n gubernamental"},"content":{"rendered":"

Meses antes una agencia federal propuso una nueva regla<\/b><\/a> amenazando las ganancias de los prestamistas de d\u00eda de pago explotadores en todo Estados Unidos, los l\u00edderes de la industria se reunieron en un elegante resort en las Bahamas para prepararse para la guerra.<\/p>\n

En la sesi\u00f3n de estrategia de marzo, Gil Rudolph de Greenberg Traurig, uno de los varios bufetes de abogados que trabajan con los prestamistas, describi\u00f3 la tormenta que se avecinaba de esta manera: \u201cEs como un partido de tenis. Cada vez que golpeas una pelota, con suerte regresa. Nuestro trabajo es devolver la pelota.duro<\/i>.”<\/p>\n

La mayor\u00eda de nosotros tenemos una vaga sensaci\u00f3n de que a las empresas estadounidenses no les gusta que les digan qu\u00e9 hacer, pero rara vez podemos ver en primera fila c\u00f3mo est\u00e1 escrito el manual para resistir la regulaci\u00f3n federal. VICE ha obtenido transcripciones exclusivas de la edici\u00f3n de este a\u00f1o. reuni\u00f3n anual<\/b><\/a> de la Asociaci\u00f3n de Servicios Financieros Comunitarios de Am\u00e9rica (CFSA), el grupo comercial de la industria de pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago, en el Atlantis Paradise Island Resort. Ah\u00ed es donde a los prestamistas se les ense\u00f1\u00f3 exactamente lo que se necesitar\u00eda para hacer frente a una amenaza existencial para sus negocios.<\/p>\n

Clientes de pr\u00e9stamos personales normalmente pedir prestado<\/b><\/a> alrededor de $350 para un acuerdo a corto plazo, generalmente hasta su pr\u00f3ximo cheque de pago. Como condici\u00f3n del pr\u00e9stamo, generalmente le dan al prestamista acceso a su cuenta bancaria para cobrar tarifas de entre $10 y $30<\/b><\/a> por cada $100 prestados. Si los prestatarios no pueden pagar el pr\u00e9stamo cuando vence, pueden renovarlo y solicitar otro pr\u00e9stamo, lo que generar\u00e1 m\u00e1s cargos y quedar\u00e1 atrapado en lo que los cr\u00edticos llamar<\/b><\/a> un ciclo de deuda. El pr\u00e9stamo de d\u00eda de pago o de t\u00edtulo de autom\u00f3vil promedio (donde el cliente usa su autom\u00f3vil como garant\u00eda) tiene una tasa de inter\u00e9s porcentual anual de entre 300 y 400 por ciento.<\/p>\n

Este junio, la Oficina Federal para la Protecci\u00f3n Financiera del Consumidor (CFPB) propuesto<\/b><\/a> que los prestamistas de d\u00eda de pago s\u00f3lo pueden otorgar pr\u00e9stamos a personas que esperan que realmente puedan devolverlos, y al mismo tiempo cumplir con sus otras obligaciones financieras. Tambi\u00e9n se limitar\u00eda el n\u00famero de pr\u00e9stamos adicionales y se establecer\u00eda un per\u00edodo de reflexi\u00f3n de 30 d\u00edas para ayudar a prevenir ese c\u00edrculo vicioso de deuda, entre otros cambios.<\/p>\n

La industria denunci\u00f3 la regla<\/b><\/a> cuando se hizo p\u00fablico, destacando un simulaci\u00f3n de gobierno<\/b><\/a> lo que sugiere que entre el 69 y el 84 por ciento del volumen de pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago a corto plazo de las tiendas caer\u00eda, devastando potencialmente su negocio. Pero las transcripciones muestran que los prestamistas ya estaban discutiendo c\u00f3mo evitar que la norma entrara en vigor en el Atlantis en marzo.<\/p>\n

Para empezar, la industria plane\u00f3 bombardear la Oficina del Consumidor con comentarios y estudios que sugirieran que la gente com\u00fan y corriente ser\u00eda la verdadera perdedora, incluso si sus propios beneficios desmesurados fueran obviamente el punto focal. "La oficina ha ilustrado su hostilidad instintiva hacia esta industria", dijo Noel Francisco de la firma de defensa corporativa Jones Day. "Por eso es fundamental se\u00f1alar los defectos... e incluir toda la evidencia que demuestre los enormes beneficios que los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago tienen para ofrecer a los consumidores que los utilizan".<\/p>\n

Seg\u00fan la Ley de Equidad en la Aplicaci\u00f3n de Regulaciones para Peque\u00f1as Empresas (SBREFA), los federales deben hablar con las peque\u00f1as empresas afectadas por sus reglas, en este caso los prestamistas de d\u00eda de pago, y responder a sus inquietudes. Adem\u00e1s, la mayor\u00eda de las regulaciones federales propuestas permiten al p\u00fablico hacer comentarios. En el Atlantis, los l\u00edderes enfatizaron la necesidad de entregar cientos de miles de comentarios de este tipo antes de que el fecha l\u00edmite<\/b><\/a> sobre la regla del d\u00eda de pago, que es este 7 de octubre. Sugirieron que los empleados, propietarios, proveedores, banqueros, vecinos, pol\u00edticos estatales y locales, e incluso pastores, escribieran cartas. (\u201cNo podemos permitir que se queden con todos los ministros\u201d, dijo Tony Dias de Jones Day, refiri\u00e9ndose a los grupos religiosos que apoyan a los federales).<\/p>\n

Pero los mayores recursos para este proyecto, seg\u00fan los l\u00edderes de la industria, son los clientes que piden pr\u00e9stamos contra sus futuros cheques de pago.<\/p>\n

En una sesi\u00f3n de trabajo llamada \u201cTomar medidas en el per\u00edodo de comentarios del proceso de reglamentaci\u00f3n\u201d, Dias pidi\u00f3 a los prestamistas que \u201cconsigan que cada cliente que entre a su tienda\u2026 escriba una carta escrita a mano y le diga a la oficina por qu\u00e9 usan el producto, c\u00f3mo usan el producto, y por qu\u00e9 esto ser\u00e1 perjudicial para su estabilidad financiera\u201d. Un folleto entregado a los asistentes inclu\u00eda temas de conversaci\u00f3n para usar en dichas cartas, y Dias prometi\u00f3 enviar etiquetas a cada tienda con el n\u00famero de referencia adecuado para que los comentarios pudieran enviarse por correo. \u201cTendremos un equipo de tres escritores de tiempo completo en nuestra oficina \u201d, para ayudarlos, se\u00f1al\u00f3. Miles de estos comentarios han ya ha sido enviado<\/b><\/a>.<\/p>\n

No parece que se alentara a los prestamistas a exigir expl\u00edcitamente a sus clientes que escribieran una carta como condici\u00f3n para obtener su pr\u00e9stamo, pero es posible que algunos hayan saltado contra la l\u00ednea. Por supuesto, hay un precedente con ese tipo de cosas: en Arizona, a principios de este a\u00f1o, los legisladores recibi cajas de cartas<\/b><\/a> de prestatarios que afirman apoyar un proyecto de ley que habr\u00eda reinstituido los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago con intereses altos eliminados en una medida electoral de 2008. Cuando se contact\u00f3 a los prestatarios, muchos dijeron no ten\u00edan idea<\/b><\/a> lo que estaban firmando y algunos expresaron su oposici\u00f3n al proyecto de ley.<\/p>\n

Abrumar a los federales con comentarios tiene tres prop\u00f3sitos, como se recalc\u00f3 a lo largo de las sesiones en las Bahamas. En primer lugar, presiona a los federales para que cambien la norma en respuesta a la protesta p\u00fablica. Igual de importante es que sienta las bases para litigios a posteriori: al presentar comentarios que contradicen las afirmaciones del gobierno, la industria puede argumentar que la Oficina del Consumidor viol\u00f3 la Ley de Procedimientos Administrativos al instituir una regla arbitrariamente y sin basarla en evidencia objetiva.<\/p>\n

El tercer objetivo, y quiz\u00e1s el m\u00e1s cr\u00edtico, es retrasar la regla misma, es decir, mantener viva la fiesta de los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago. Si la agencia tiene que leer cientos de miles de comentarios (desde propietarios de viviendas hasta funcionarios pol\u00edticos y acad\u00e9micos) a los que debe responder, \u201centonces necesariamente est\u00e1n estancados\u201d, como dijo Dennis Shaul, director ejecutivo del grupo comercial de la industria, en el Bahamas. El retraso no s\u00f3lo obliga a los federales a reflexionar sobre los detalles, a\u00f1adi\u00f3: "Si la norma se retrasa, los operadores seguir\u00e1n existiendo y presumiblemente obteniendo beneficios".<\/p>\n

Parec\u00eda un buen plan, suponiendo que no estuviera atrapado en un ciclo de deuda.<\/p>\n

"La industria se queja de todo este papeleo, estas reglas de 900 p\u00e1ginas", dijo a VICE el profesor de derecho de Georgetown Adam Levitin, que forma parte del Consejo Asesor del Consumidor de la CFPB. \u201cPero al inundarlos de comentarios, contribuyen a ello. Est\u00e1n tratando de hacer que el gobierno sea menos eficiente\u201d.<\/p>\n

Dentro del Atlantis, Shaul not\u00f3 con orgullo las diversas formas en que su grupo ya hab\u00eda ayudado a retrasar la regla: presentando solicitudes bajo la Ley de Libertad de Informaci\u00f3n (FOIA) para desviar recursos de la agencia, emitiendo peticiones y comunicados de prensa e informes que requieren una refutaci\u00f3n, y buscar reuniones con el personal regulador para defender su postura. Todo eso, m\u00e1s el per\u00edodo de comentarios, podr\u00eda hacer avanzar la norma final m\u00e1s all\u00e1 de las elecciones de 2016, momento en el que Shaul expres\u00f3 su esperanza de "cambios totales" en el personal regulador, lo que tal vez conduzca a retrasos a\u00fan m\u00e1s prolongados. (Una portavoz de la CFSA se neg\u00f3 a hacer comentarios para esta historia).<\/p>\n

Quiz\u00e1s el panel m\u00e1s interesante de la conferencia se llam\u00f3 \u201cReglamentaci\u00f3n federal en 2016: qu\u00e9 esperar y qu\u00e9 productos alternativos considerar\u201d, dirigido por Blake Sims y Justin Hosie del bufete de abogados de financiaci\u00f3n al consumo Hudson Cook. Esta fue una clase magistral sobre c\u00f3mo explotar y manipular las lagunas regulatorias.<\/p>\n

Por ejemplo, Hosie recomend\u00f3 que los pr\u00e9stamos a plazos a largo plazo pudieran generar \u201ctasas de rendimiento similares\u201d a las del cl\u00e1sico producto de d\u00eda de pago. si est\u00e1 estructurado correctamente<\/b><\/a>. Un pr\u00e9stamo de ocho semanas con cuatro pagos a plazos es efectivamente lo mismo que un pr\u00e9stamo de d\u00eda de pago de dos semanas renovable tres veces, y si agrega tarifas adem\u00e1s de la tasa de inter\u00e9s, los prestatarios a\u00fan podr\u00edan pagar m\u00e1s del 300 por ciento de inter\u00e9s<\/b><\/a> en un pr\u00e9stamo $500, incluso si la nueva regla entra en vigory<\/i> se hace cumplir. De hecho, los prestamistas no han perdido el tiempo empezando a experimentar<\/b><\/a> con estos productos mientras la norma permanece en el limbo. \u201cLas compa\u00f1\u00edas de t\u00edtulos de autom\u00f3viles y de d\u00eda de pago ya est\u00e1n otorgando pr\u00e9stamos a plazos en 26 de los 39 estados donde operan\u201d, me dijo Nick Bourke, director del proyecto de investigaci\u00f3n de pr\u00e9stamos peque\u00f1os en d\u00f3lares de Pew Charitable Trusts, una organizaci\u00f3n de investigaci\u00f3n de pol\u00edticas p\u00fablicas. "La regla hace que sea demasiado f\u00e1cil otorgar un pr\u00e9stamo de alto costo".<\/p>\n

Incluso si los prestamistas cumplen con el est\u00e1ndar humano de capacidad de pago, existe un \u201cmargen de maniobra\u201d dentro de \u00e9l, sugiri\u00f3 Sims en el resort. Los clientes podr\u00edan ser elegibles para un pr\u00e9stamo aceptando cancelar su servicio de cable o tel\u00e9fono celular, lo que obviamente reducir\u00eda sus gastos generales. (Por supuesto, siempre podr\u00edan volver a pagar esas facturas una vez que se aprobara el pr\u00e9stamo). Los prestatarios tambi\u00e9n podr\u00edan encontrar cofirmantes, cuyos ingresos se tendr\u00edan en cuenta en la prueba de capacidad de pago. Y si un prestatario no tuviera avales, el prestamista de d\u00eda de pago podr\u00edaalquilar<\/i> uno para ellos, utilizando una empresa afiliada dentro de la tienda para emitir una garant\u00eda de cr\u00e9dito "ofrecida por una tarifa al consumidor", dijo Hosie.<\/p>\n

Otras ideas inclu\u00edan que los clientes pagaran una cuota de membres\u00eda para acceder a una tienda de d\u00eda de pago, recuperando parte de las ganancias perdidas con pr\u00e9stamos de menor costo. O los prestamistas podr\u00edan instalar quioscos en l\u00ednea en las tiendas para ayudar a las personas a comprar productos f\u00edsicos. \u201cSi no podemos darle un pr\u00e9stamo por $300, pero lo va a usar para comprar un neum\u00e1tico nuevo aqu\u00ed, podemos financiarle la adquisici\u00f3n de ese neum\u00e1tico\u201d, como dijo Hosie. T\u00e9cnicamente, eso podr\u00eda considerarse una forma de cr\u00e9dito, en lugar de un pr\u00e9stamo cubierto por la norma. El \u201cproducto\u201d podr\u00eda incluso ser untarjeta de prepago<\/i>, se\u00f1al\u00f3 Hosie, lo que significa que el consumidor esencialmente comprar\u00eda dinero a cr\u00e9dito para sortear las restricciones de los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago.<\/p>\n

La abundancia de formas creativas en que la industria de los d\u00edas de pago intenta evitar la regulaci\u00f3n no es una sorpresa dado lo activa que ha sido a nivel estatal, como informe reciente<\/b><\/a> de los dem\u00f3cratas en el Congreso. \u201cSi se suspenden los pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago, estos gravitar\u00e1n hacia los pr\u00e9stamos sobre t\u00edtulos. Si se suspenden los pr\u00e9stamos sobre t\u00edtulos, estos gravitar\u00e1n hacia los pr\u00e9stamos por Internet\u201d, dijo el senador dem\u00f3crata estadounidense Jeff Merkley, quien present\u00f3 legislaci\u00f3n<\/b><\/a> para evitar pr\u00e9stamos que no cumplan con las leyes estatales, me dijo. "Es un plan tremendo".<\/p>\n

Los federales tienen lanz\u00f3 una sonda<\/b><\/a> en productos de alto costo no cubiertos por la norma pendiente, incluidos pr\u00e9stamos a plazos a largo plazo. Y tienen medidas anti-evasi\u00f3n incorporadas en la nueva regulaci\u00f3n, otorgando a la Oficina del Consumidor amplios poderes para detectar enga\u00f1os. Pero todo eso depende de una aplicaci\u00f3n adecuada. E incluso si la norma funciona, es probable que atrape a las empresas despu\u00e9s<\/i> Han prosperado arrastrando un tren sobre la vida financiera de las personas durante meses o a\u00f1os.<\/p>\n

"Ese es su modelo de negocios", dijo Gynnie Robnett, quien dirige la campa\u00f1a de pr\u00e9stamos de d\u00eda de pago en Americans for Financial Reform, una coalici\u00f3n de grupos de consumidores. "Y parecen decididos a preservarlo, de cualquier manera que puedan".<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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