{"id":7186,"date":"2009-03-25T12:38:00","date_gmt":"2009-03-25T16:38:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.merkley.senate.gov\/newsroom-statements-defense-of-the-american-home\/"},"modified":"2023-09-19T11:11:06","modified_gmt":"2023-09-19T15:11:06","slug":"newsroom-statements-defense-of-the-american-home","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.merkley.senate.gov\/es\/newsroom-statements-defense-of-the-american-home\/","title":{"rendered":"Defensa del hogar estadounidense"},"content":{"rendered":"

Sr. Merkley:<\/strong><\/p>\n

Se\u00f1or Presidente, me levanto hoy para pedir a mi
\ncolegas, y de hecho a todos los estadounidenses, a unirse en defensa de la
\nHogar americano.<\/p>\n

Pronto, dentro de las pr\u00f3ximas semanas, este estimado
\nLa C\u00e1mara se ocupar\u00e1 de esta cuesti\u00f3n. Entonces este parece ser un momento apropiado.
\nreflexionar sobre c\u00f3mo mejorar nuestras pol\u00edticas de promoci\u00f3n de la propiedad de vivienda.<\/p>\n

No hay nada que caracterice el sue\u00f1o americano
\nmejor que ser due\u00f1o de su propia casa. El due\u00f1o de casa es el rey \u2013o reina\u2013 de su
\no su castillo. Lo decoras y remodelas a tu gusto y estilo.
\nEres tu propio propietario; nadie puede decirte lo que puedes o no puedes hacer. T\u00fa
\ncerca el jard\u00edn para que finalmente puedas tener un perro. Pusiste un tragaluz porque
\nQuiere m\u00e1s luz. Plantas lirios tigrados y jacintos en el jard\u00edn porque
\nson las flores m\u00e1s bellas del mundo. Creas una relaci\u00f3n estable y enriquecedora.
\nambiente para criar a sus hijos.<\/p>\n

En tu propia casa controlas tu propio destino.<\/p>\n

Adem\u00e1s, es a trav\u00e9s de la propiedad de la vivienda que usted asegura su
\ndestino financiero. En general, todo lo que compras en la vida pierde valor.
\nr\u00e1pidamente: su autom\u00f3vil, sus muebles, su ropa. Pero no ocurre lo mismo con tu hogar.
\nLa casa familiar es, para la mayor\u00eda de las familias, el mayor ahorro que pueden acumular.
\nsu vida.<\/p>\n

Como m\u00ednimo, ser propietario de una casa (con una hipoteca justa) garantiza
\ny limita sus gastos mensuales de vivienda. Eso es mucho comparado con
\nalquiler, donde los alquileres suben y suben con el paso de los a\u00f1os.<\/p>\n

Adem\u00e1s, sus pagos mensuales amortizan constantemente su
\nhipoteca, usted posee una parte cada vez mayor de su casa y el banco posee menos.<\/p>\n

Puedes mirar hacia el futuro y ver la posibilidad de poseer
\nsu casa libre y limpia antes de jubilarse, lo que le permitir\u00e1 sobrevivir
\ndecentemente en tus a\u00f1os dorados. Para mejorar a\u00fan m\u00e1s el trato, tu casa
\nse aprecia en valor. La casa que compr\u00f3 por $80.000 en 1980 podr\u00eda valer la pena
\n$250.000 en 2010. En muchos casos, podr\u00eda ser esa apreciaci\u00f3n, esa creciente
\nvalor l\u00edquido de la vivienda, que le permita viajar un poco durante la jubilaci\u00f3n, o que
\nle permite a su hijo o hija permitirse el lujo de ir a la universidad.<\/p>\n

Entonces, ser propietario de una vivienda es realmente una parte m\u00e1gica de la vida estadounidense.
\nsue\u00f1o: abrir la puerta a nuestras aspiraciones y construir nuestra fortuna financiera.
\nPor lo tanto, se podr\u00eda esperar que nuestros l\u00edderes hicieran todo lo posible para proteger y
\nadelantar la propiedad de la vivienda.<\/p>\n

Sin embargo, lamentablemente estoy aqu\u00ed hoy para decir que
\nRealmente no he hecho un trabajo tan bueno. De hecho, con demasiada frecuencia en la \u00faltima d\u00e9cada,
\nHemos permitido que el gran sue\u00f1o americano de ser propietario de una vivienda se convierta en el
\ngran pesadilla americana. Podemos y debemos hacerlo mejor.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 ha salido mal? En definitiva, casi todo.<\/p>\n

Fundamentalmente, hemos abusado de uno de los m\u00e1s sorprendentes
\ninventos, una de las herramientas de creaci\u00f3n de riqueza m\u00e1s poderosas que jam\u00e1s hayamos visto:
\nLa hipoteca de amortizaci\u00f3n total.<\/p>\n

Retrocedamos 77 a\u00f1os hasta la Gran Depresi\u00f3n.
\nAntes de 1932, los pr\u00e9stamos hipotecarios eran normalmente del 50 por ciento del valor del pr\u00e9stamo con un 3 a
\nPagos globales a 5 a\u00f1os. Esto funcion\u00f3 bien siempre y cuando una familia pudiera conseguir una nueva
\nPr\u00e9stamo al final de 3 a 5 a\u00f1os para reemplazar el pr\u00e9stamo anterior. Con el colapso de nuestro
\nsistema bancario en 1929, sin embargo, los pr\u00e9stamos de reemplazo ya no estaban disponibles.
\nAs\u00ed, a medida que venc\u00edan los pagos globales, millones de familias perdieron sus hogares.<\/p>\n

La soluci\u00f3n fue la hipoteca totalmente amortizada, que
\nelimin\u00f3 el desaf\u00edo de reemplazar la hipoteca cada 3 a 5 a\u00f1os,
\naislando as\u00ed a las familias de los mercados crediticios congelados. De hecho, el Roosevelt
\nLa decisi\u00f3n de la administraci\u00f3n de ayudar a millones de familias a reemplazar su globo.
\npr\u00e9stamos con pr\u00e9stamos totalmente amortizados fue un factor importante para poner fin a la Gran
\nDepresi\u00f3n y volver a encaminar nuestra econom\u00eda nacional.<\/p>\n

Este sistema de hipotecas amortizadas funcion\u00f3 muy bien durante m\u00e1s de
\nmedio siglo. Pero en los \u00faltimos a\u00f1os hemos permitido dos acontecimientos que han
\nda\u00f1\u00f3 profundamente el poder estabilizador de la hipoteca amortizante y ayud\u00f3
\nproducir nuestra actual crisis econ\u00f3mica. Esos dos factores son hipotecas complicadas y
\ndirigir los pagos.<\/p>\n

Una hipoteca complicada, por ejemplo, fue el adelanto
\nPr\u00e9stamo: a veces llamado pr\u00e9stamo \u201c2-28\u201d. En este pr\u00e9stamo, una tasa introductoria baja.
\nexplot\u00f3 a un ritmo mucho m\u00e1s alto despu\u00e9s de 2 a\u00f1os. En muchos casos, el corredor sab\u00eda
\nque la familia nunca podr\u00eda pagar la tasa m\u00e1s alta, pero el corredor
\npersuadir a la familia de que la hipoteca presentaba poco riesgo ya que la familia
\npodr\u00eda f\u00e1cilmente refinanciar el pr\u00e9stamo en una fecha posterior. Este argumento fue
\nenga\u00f1oso, por supuesto, ya que la familia estaba atrapada en el pr\u00e9stamo por una cantidad considerable
\npenalizaci\u00f3n por pago anticipado.<\/p>\n

Otra hipoteca complicada fue el pr\u00e9stamo de triple opci\u00f3n, en el que
\nuna familia podr\u00eda elegir mes a mes entre un pago bajo, un pago medio
\npago, o un pago alto. Sin embargo, lo que muchas familias no entendieron fue
\nque el pago bajo s\u00f3lo podr\u00eda utilizarse durante un per\u00edodo limitado antes de que la familia
\nse le exigi\u00f3 que hiciera un pago elevado, que la familia no pod\u00eda afrontar.<\/p>\n

Sin embargo, estos complicados pr\u00e9stamos probablemente no habr\u00edan servido
\nmucho da\u00f1o, porque su uso habr\u00eda sido raro, excepto por una segunda gran
\nerror; es decir, permitimos que los corredores obtuvieran enormes pagos de bonificaci\u00f3n, sin que ellos lo supieran.
\nel propietario: para guiar a los propietarios desprevenidos hacia estos complicados y costosos
\nhipotecas.<\/p>\n

Estos pagos de direcci\u00f3n secretos convirtieron las hipotecas de viviendas en un
\nestafa. Una familia acudir\u00eda a un agente hipotecario en busca de asesoramiento para obtener la mejor
\npr\u00e9stamo. La familia confiar\u00eda en que el corredor le dar\u00eda buenos consejos porque, bastante
\nFrancamente, le estaban pagando al corredor por ese consejo. El pago al corredor.
\nestaba justo all\u00ed, completamente listado y divulgado por ley, en el acuerdo estimado
\nhoja.<\/p>\n

Pero lo que el prestatario no se dio cuenta fue que el corredor
\nganar\u00eda miles de d\u00f3lares de bonificaci\u00f3n del prestamista, lo que se conoce como \u201cdiferencial de rendimiento\u201d.
\nprimas\u201d: si el corredor pudiera convencer al propietario de que contratara un
\nhipoteca cara en lugar de una simple hipoteca b\u00e1sica a 30 a\u00f1os.<\/p>\n

Esta estafa ha tenido un impacto tremendo. Un estudio para el Muro
\nStreet Journal descubri\u00f3 que el 61 por ciento de los pr\u00e9stamos de alto riesgo se originaron en 2006.
\nse destin\u00f3 a familias que calificaban para pr\u00e9stamos preferenciales. Esto es sencillamente incorrecto:
\nproceso regulado p\u00fablicamente dise\u00f1ado para crear una relaci\u00f3n de confianza entre
\nfamilias y corredores, pero que permite pagos que los prestatarios no son conscientes de ello
\nimponer a las familias hipotecas caras y destructivas.<\/p>\n

Es dif\u00edcil exagerar el da\u00f1o que se ha causado
\npor estos pr\u00e9stamos enga\u00f1osos y pagos de direcci\u00f3n secretos.<\/p>\n

Se estima que 20.000 familias de Oreg\u00f3n perder\u00e1n sus hogares
\nejecuci\u00f3n hipotecaria este a\u00f1o.<\/p>\n

A nivel nacional, se estima que 2 millones de familias perder\u00e1n su
\nhogares este a\u00f1o y hasta 10 millones en los pr\u00f3ximos 4 a\u00f1os.<\/p>\n

En todos los casos, la ejecuci\u00f3n hipotecaria es una cat\u00e1strofe para
\nla familia. Cada ejecuci\u00f3n hipotecaria es un sue\u00f1o hecho a\u00f1icos. La familia ha perdido su
\nahorros financieros. Ha perdido el entorno acogedor que crearon los padres.
\nPara los ni\u00f1os. La familia ha perdido su sue\u00f1o de construir una base para
\nJubilaci\u00f3n. Y no dudes ni por un segundo del estr\u00e9s que esta cat\u00e1strofe
\nrecae sobre el matrimonio de los padres, o sobre los hijos, multiplicando el da\u00f1o.<\/p>\n

La ejecuci\u00f3n hipotecaria tambi\u00e9n es una cat\u00e1strofe para el barrio,
\nporque una casa embargada vac\u00eda puede reducir el valor de otras casas en el
\ncalle por $5,000 a $10,000.<\/p>\n

La ejecuci\u00f3n hipotecaria es, adem\u00e1s, una cat\u00e1strofe para nuestra
\nsistema financiero. Un prestamista a menudo pierde la mitad del valor de la propiedad por el
\nvez que ha sido subastado p\u00fablicamente.<\/p>\n

Y como ahora sabemos muy bien, las ejecuciones hipotecarias socavan la
\nvalor de los t\u00edtulos hipotecarios y derivados hipotecarios, da\u00f1ando el equilibrio
\nhojas de instituciones financieras en Am\u00e9rica y en todo el mundo y
\narrojando nuestro sistema bancario y la econom\u00eda global al caos.<\/p>\n

Ese cr\u00e9dito congelado y el caos econ\u00f3mico, por supuesto, aumentan a\u00fan m\u00e1s
\nperjudica a nuestras familias. La tasa de desempleo de Oregon ha pasado del 6 por ciento al 11
\npor ciento en s\u00f3lo 5 meses, casi duplicando el n\u00famero de familias de Oreg\u00f3n fuera de
\nel trabajo y el desempleo, a su vez, provocan m\u00e1s ejecuciones hipotecarias.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo permitimos que esto sucediera? Este fiasco es, ante todo,
\nsobre todo, la consecuencia de un colosal fracaso regulatorio. D\u00e9jame contar el
\nmaneras.<\/p>\n

Primero, en 1994, el Congreso exigi\u00f3 a la Junta de la Reserva Federal
\nprohibir pr\u00e1cticas de pr\u00e9stamos hipotecarios que sean abusivas, injustas o enga\u00f1osas.
\nEsa fue una ley muy buena. Pero durante 14 a\u00f1os, la Reserva Federal se qued\u00f3 de brazos cruzados y fracas\u00f3.
\nregular pr\u00e1cticas abusivas y enga\u00f1osas como los pr\u00e9stamos teaser, el pago anticipado
\nsanciones y pagos de direcci\u00f3n.<\/p>\n

En segundo lugar, en 2002, despu\u00e9s de que el Estado de Georgia adoptara
\nlegislaci\u00f3n de reforma hipotecaria integral, la Contralor\u00eda de la Moneda,
\nJohn Hawke, anul\u00f3 las reformas de Georgia y prohibi\u00f3 a todos los estados hacer
\ntales reformas afectan a las instituciones autorizadas por el gobierno federal. Esta acci\u00f3n hizo que
\ndif\u00edcil para los Estados aprobar reformas que abarquen tambi\u00e9n a los prestamistas autorizados por el Estado,
\nya que tal acci\u00f3n gener\u00f3 el poderoso argumento de que crear\u00eda una
\ndesventaja injusta para los bancos autorizados por el Estado. Puedo testificar de esto de primera mano
\nporque eso es exactamente lo que ocurri\u00f3 cuando el a\u00f1o pasado, como Portavoz del Congreso de Oreg\u00f3n
\nHouse, trabaj\u00e9 para aprobar este tipo de reformas hipotecarias en Oreg\u00f3n. Como ex abogado
\nde Carolina del Norte lo resumi\u00f3, la Oficina del Contralor de Moneda
\n\u201cQuit\u00f3 a 50 sheriffs del trabajo durante el tiempo en que la industria de pr\u00e9stamos hipotecarios
\nse estaba convirtiendo en el Salvaje Oeste\u201d.<\/p>\n

El tercer fracaso se produjo en 2004. La Bolsa y Valores
\nLa Comisi\u00f3n eximi\u00f3 a los cinco mayores bancos de inversi\u00f3n de su apalancamiento
\nrequisitos. Esto amplific\u00f3 dram\u00e1ticamente los fondos disponibles para los bancos para
\ncomprar valores respaldados por hipotecas, financiando un tsunami de pr\u00e9stamos de alto riesgo. vamos
\neche un vistazo a un gr\u00e1fico.<\/p>\n

Vemos ese impacto en 2004, cuando los pr\u00e9stamos de alto riesgo, que hab\u00edan
\nestado en un nivel relativamente estable, creci\u00f3 espectacular y repentinamente. Para hacerlo
\nPeor a\u00fan, la Comisi\u00f3n de Bolsa y Valores no logr\u00f3 regular el incumplimiento crediticio.
\nswaps, que se convirti\u00f3 en una industria de $50 billones, que contribuy\u00f3 al atractivo de
\nvalores respaldados por hipotecas asegur\u00e1ndolos contra quiebra.<\/p>\n

La cuarta falla fue en la Oficina de Supervisi\u00f3n de Ahorro.
\nEsa oficina estaba dormida en el interruptor. La oficina no logr\u00f3 detener los pr\u00e9stamos riesgosos
\npr\u00e1cticas que condenaron al fracaso numerosos ahorros. El informe del inspector general despu\u00e9s de la
\nquiebra de NetBank en septiembre de 2007 concluy\u00f3 que la Oficina de Ahorro
\nLa supervisi\u00f3n ignor\u00f3 las se\u00f1ales de advertencia sobre los riesgosos pr\u00e9stamos del banco. OTS contin\u00faa
\ndormir, mientras que numerosas cajas de ahorro fracasaron, incluida IndyMac,
\nWashington Mutual y en todo el pa\u00eds.<\/p>\n

El quinto fracaso. Mientras Fannie Mae y Freddie Mac preparaban
\nest\u00e1ndares que limitan su compra de hipotecas de alto riesgo, sin embargo,
\nech\u00f3 m\u00e1s le\u00f1a al fuego de las hipotecas de alto riesgo al invertir en valores de alto riesgo, con lo que
\nimpulsar la financiaci\u00f3n del mercado de alto riesgo.<\/p>\n

En conjunto, estas cinco circunstancias compusieron un resultado colosal.
\nfracaso de la regulaci\u00f3n. Incluso Alan Greenspan, ex presidente de la Reserva Federal, que
\ndefendi\u00f3 prominentemente que las pr\u00e1cticas bancarias no deber\u00edan ser reguladas porque
\nWall Street, por su propio inter\u00e9s a largo plazo, se regular\u00eda a s\u00ed mismo, ahora
\nRenuncia a esa filosof\u00eda.<\/p>\n

Les digo a mis amigos y colegas, qu\u00e9 l\u00edo. Congreso
\nacert\u00f3 en 1994, cuando pidi\u00f3 a la Reserva Federal que prohibiera los pr\u00e9stamos hipotecarios
\npr\u00e1cticas que eran abusivas, injustas y enga\u00f1osas. Pero el Congreso comparte la
\nresponsabilidad por no hacer un seguimiento agresivo cuando la Reserva Federal no actu\u00f3
\neste requisito.<\/p>\n

El resultado es que la propiedad de la vivienda se ha visto afectada y nuestra
\nLa econom\u00eda nacional est\u00e1 en graves problemas. As\u00ed que ahora es el momento de que sinceramente
\nevaluar los da\u00f1os y repararlos lo mejor que podamos. es hora de terminar
\nEl enga\u00f1o y el abuso en las hipotecas de Main Street y en las hipotecas de Wall Street.
\npuesta en seguridad.<\/p>\n

El sue\u00f1o americano de ser propietario de una vivienda, con todo lo que significa
\npara la calidad de vida de nuestras familias, depende de nuestra acci\u00f3n efectiva.<\/p>\n

Para reparar el da\u00f1o, debemos apoyar esfuerzos agresivos.
\npara permitir a las familias atrapadas en hipotecas de alto riesgo negociar modificaciones a
\nesas hipotecas. El presidente Obama y su equipo han dado muchos pasos en el
\ndirecci\u00f3n correcta en este tema, pero necesitamos monitorear el progreso y ayudar
\nallanar el camino hacia el \u00e9xito.<\/p>\n

Si las modificaciones de la hipoteca fracasan por causa extraordinaria
\ndificultad de conectar a los prestatarios con los prestamistas en un mercado donde el pr\u00e9stamo tiene
\nsido cortado y cortado en 100 pedazos, necesitamos apoyar la capacidad de
\njueces de quiebras act\u00faen como \u00e1rbitro para ajustar los t\u00e9rminos del pr\u00e9stamo.
\nOtorgamos este poder a los jueces para pr\u00e9stamos para yates, pr\u00e9stamos para casas de vacaciones.
\npara nuestros ciudadanos m\u00e1s privilegiados. Sin duda, los ciudadanos comunes y corrientes deber\u00edan tener la
\nEl mismo recurso para una posesi\u00f3n mucho m\u00e1s importante: la casa familiar.<\/p>\n

Consideremos la experiencia de Lisa Williams, quien habl\u00f3 en una
\ncumbre sobre ejecuciones hipotecarias que organic\u00e9 en Oregon el mes pasado. Lisa habl\u00f3 sobre el
\nhasta d\u00f3nde lleg\u00f3 para ponerse en contacto con alguien que la ayudara a renegociar
\nsu pr\u00e9stamo. Llamar\u00eda y llamar\u00eda a su banco y nunca se comunicar\u00eda o
\nser puesto en espera durante m\u00e1s de una hora seguida o, en la rara ocasi\u00f3n en que
\nlogr\u00f3 comunicarse, no pudo comunicarse con nadie en una posici\u00f3n de autoridad para
\nhabla con ella. Hace cinco meses, a pesar de sus innumerables y constantes esfuerzos,
\nella perdi\u00f3 su hogar. Un programa agresivo de modificaci\u00f3n de pr\u00e9stamos o un \u00faltimo recurso, y
\nHago hincapi\u00e9 en el \u00faltimo recurso: el arbitraje de quiebra habr\u00eda salvado la casa de Lisa y,
\nDe cara al futuro, salvar\u00eda los hogares de millones de otras familias estadounidenses.<\/p>\n

Tambi\u00e9n necesitamos restaurar las mismas pautas en Wall
\nLimitar el apalancamiento excesivo, regular los swaps de incumplimiento crediticio, impedir el
\ncreaci\u00f3n de empresas demasiado grandes para quebrar, poner fin a la compra de reguladores y evaluar y
\ncontrolar los riesgos sist\u00e9micos.<\/p>\n

Por \u00faltimo, debemos acabar con las hipotecas enga\u00f1osas y abusivas.
\npr\u00e1cticas. Las regulaciones adoptadas por la Reserva Federal el a\u00f1o pasado son una
\ncomienzo decente. Es hora de que nos aseguremos de que los pr\u00e9stamos teaser, los pr\u00e9stamos de triple opci\u00f3n,
\ny los pagos secretos de direcci\u00f3n nunca m\u00e1s perseguir\u00e1n a las familias estadounidenses.<\/p>\n

Les digo a mis amigos y colegas: finalizo este llamamiento ya que
\nlo empez\u00f3. Un\u00e1monos en defensa del hogar estadounidense. tendremos eso
\noportunidad cuando consideramos la legislaci\u00f3n en un futuro pr\u00f3ximo que aborde las hipotecas
\npr\u00e1cticas. Mientras nos preparamos para hacer nuestro mejor esfuerzo para elaborar hipotecas y
\npol\u00edtica de vivienda que fortalezca a nuestras familias estadounidenses, har\u00edamos bien en
\nconsidere el consejo del presidente Franklin Roosevelt, ya que, de hecho, fue
\nRoosevelt, quien nos sac\u00f3 de la \u00faltima enorme crisis inmobiliaria de la naci\u00f3n.<\/p>\n

Roosevelt, hablando en su discurso radiof\u00f3nico del 2 de abril de 1932.
\nTitulado \u201cEl hombre olvidado\u201d, declar\u00f3:<\/p>\n

\u201cAqu\u00ed deber\u00eda estar el objetivo del propio Gobierno,
\nproporcione al menos tanta ayuda al peque\u00f1o como la que ahora le brinda a
\ngrandes bancos y corporaciones\u201d.<\/p>\n

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Mr. Merkley: Mr. President, I rise today to call on my colleagues, and indeed upon all Americans, to rally to the defense of the American home. Sometime soon, within the next few weeks, this esteemed Chamber will be taking up this issue. 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